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“安全支付”不安全——第三方支付平臺被盜刷中的法律責任承擔

2019-06-13 來源:貴港新聞網-貴港日報 網絡編輯:龐丹婷 作者:肖哲 鄧蔚長 閱讀:(10980)

為了更好地應對通過第三方支付平臺盜刷銀行卡的案件,本文將從第三方支付平臺盜刷銀行卡的現實數據展開分析,重點探討銀行、持卡人、第三方支付平臺三者在銀行卡被盜刷案件中的責任分擔問題,期望能為以后工作中遇到此類案件提供一點思路。

一、第三方支付平臺被盜刷現狀

(一)第三方支付平臺的概念

第三方支付平臺即是指提供特定服務項目的公司,通過和國內外各大銀行簽訂合作協議,擁有行業信譽、經濟實力以及技術支持的交易支持平臺。

(二)第三方支付平臺被盜刷數據統計

當第三方支付平臺成為大眾日常生活支付的主要方式時,第三方支付平臺帶來的交易安全問題也日益凸顯。2017年3月15日,21CN聚投訴聯合廣州云潤大數據服務有限公司發布了《2016年國內銀行卡盜刷大數據報告》。該份報告中指出,2016年,全網統計銀行卡盜刷共7095次,累計造成客戶損失1.83億元。上述數據已經相當嚴峻,但也有客戶因被盜刷金額不多,被盜刷后選擇不做處理,所以上述數據可能只是盜刷案件的冰山一角。

(三)第三方支付平臺盜刷與銀行卡盜刷之間的區別

第三方支付平臺作為一種全新的支付方式,它的應用與銀行賬戶內的資金安全有著密不可分的關聯,但第三方支付平臺盜刷與傳統的銀行卡盜刷也有著明顯的不同。

1.盜刷手段不同。銀行卡盜刷主要通過制造偽卡、克隆卡并盜取持卡人密碼等物理手段來實現,但第三方支付平臺則是通過偽造虛假網絡交易完成盜刷,直接通過電子交易的方式進行操作。

2.交易方式不同。銀行卡盜刷一般多表現為通過ATM機取走現金,而第三方支付平臺盜刷則需要在網絡平臺制造虛假交易信息發送給銀行來實現盜刷。

3.責任主體不同。銀行卡盜刷案件中涉及的主體是持卡人及銀行,而第三方支付平臺盜刷案件中涉及的主體不單單只包括持卡人及銀行,第三方支付平臺也是我們不能忽視的責任主體。

二、第三方支付平臺盜刷案件實例分析

陳某在某地郵政銀行開通了一張郵政儲蓄卡作為家電銷售的業務結算賬戶。2013年11月27日,陳某到網點存款時發現卡內存款從11月26日19時37分起至27日3時11分止發生80筆異常交易情況,其中:“網上支付”交易5筆共支付19587元,“扣費”交易68筆共支付20800元,另外有7筆“退貨”共退款2079元,卡內存款實際減少38308元。陳某到該銀行網點咨詢時被告知銀行系統沒有問題后,向當地公安機關報案,但未抓到犯罪嫌疑人。其后,陳某認為銀行應當為其被盜刷的金額承擔賠償責任,故向法院提起訴訟。

該案經過法院一審后,判決該郵政銀行應當承擔70%的賠償責任,該郵政銀行不服遂提起上訴。經審理,二審法院認為,郵政銀行在與陳某簽訂存蓄合同時,未對陳某開通網上支付功能選擇的電子渠道進行明確告知,并且陳某也未對電子渠道進行選擇,因此對于通過網上銀行進行的五筆交易,發卡行未完整履行對網上支付功能的告知和提示義務,應承擔賠償持卡人損失的責任。陳某賬戶內資金發生的80筆網上交易異常頻繁,而且該郵政銀行作為發卡行,在接到第三方交易平臺的付款通知時,有能力對交易安全進行審核,并且在交易完成后未及時向陳某預留的手機號推送余額變動信息,存在過錯,應承擔主要責任。銀行對客戶存款負有保障義務,但陳某銀行卡綁定的手機號碼是以其母親名字開戶,銀行卡密碼和電子令牌由陳某實際管控,因此陳某對銀行卡信息和密碼泄露也存在過錯。綜合雙方過錯程度,二審法院判定該郵政銀行承擔70%責任,陳某承擔30%責任,維持了一審判決。

三、第三方支付平臺被盜刷案件中責任承擔

事實上,通過第三方支付平臺盜刷銀行卡內資金案件的發生已經愈發增多,但對于第三方支付平臺盜刷案件中不同主體各自應承擔什么責任仍值得我們分析與探究。

(一)持卡人應承擔的法律責任

在銀行卡被盜刷的情況下持卡人應承擔責任的原因主要是指因信息保管不善導致銀行卡被盜刷。這里的信息保管不善可以分為故意泄露信息及過失泄露信息兩種情況。(1)持卡人如故意串通他人泄露銀行卡信息,導致他人通過第三方平臺來盜刷銀行卡,以銀行卡糾紛起訴銀行時,雖然銀行誤認為是持卡人的操作而扣劃資金,但是在此種情況下,若存在一方故意與另一方較輕的過失,過失一方免責。(2)當持卡人過失泄露銀行卡信息,而銀行因為未盡到應盡的安全監管義務而導致銀行卡內的資金被盜刷,根據雙方在案件中的過錯大小來承擔各自的責任。(3)當持卡人對手機保管不善,導致綁定第三方支付平臺的手機被植入病毒或者被盜,由此產生的責任很明確,雖然持卡人不是故意泄露銀行卡的相關信息,但是卻因持卡人自身的過失導致銀行卡被盜刷,對此筆者認為應由持卡人自行承擔盜刷的法律后果。

(二)銀行應承擔的法律責任

銀行作為依法成立的經營貨幣的金融機構,持卡人與銀行簽訂儲蓄合同而將資金放入銀行賬戶進行保管。銀行有能力并且應當保證持卡人的賬戶資金安全。銀行雖然可以通過與第三方支付平臺通過協議自主約定由第三方支付平臺來代替進行交易驗證的情形,但是這并不意味著免除了銀行的驗證職責。

因為第三方支付平臺扣劃持卡人賬戶的資金還需要向銀行發送交易信息,銀行在此階段可以對第三方支付平臺的驗證手段、渠道安全進行審查。如銀行未對第三方支付平臺發送的交易信息進行安全審查就允許第三方支付平臺隨意扣劃持卡人賬戶資金,而交易頻率及發生時段不符合一般常理、也不符合持卡人的日常交易習慣,由此產生的銀行卡盜刷應當由銀行來承擔主要責任。

(三)第三方支付平臺應承擔的責任

目前對第三方支付平臺的技術安全以及行業規范缺乏明確的要求,第三方支付平臺受到的外部監管較弱。我國目前僅通過《非銀行支付機構網絡支付業務管理辦法》對第三方支付平臺中對保證資金安全、保護持卡人隱私及技術安全保障的義務進行了規定。

筆者認為,當第三方支付平臺因系統存在漏洞,在這種情況下發生的盜刷,過錯完全在第三方支付平臺,持卡人可以依照與第三方支付平臺之間簽訂的保管合同的約定來維護自己的權益。

當第三方支付平臺盜刷銀行卡事實無法查明的情況下,我們首先可以確認第三方支付平臺應作為責任承擔的主體,在責任承擔的方面適用過錯原則,然后考慮到第三方支付平臺與持卡人之間的地位能力不平等的情況下,可以通過舉證責任倒置來保護相對弱勢一方的權益,同時又給第三方支付平臺根據過錯承擔責任留有一定的空間。

最后,為規范第三方支付平臺的使用,應重點明確其法律地位、風險的承擔、支付安全保障等問題,嚴格規范其行業準入制度與風險等級評定制度。網絡具有天然的適用格式合同的條件及優勢,第三方支付平臺與持卡人之間簽定的協議顯然是一個格式合同,應當要求其對協議中限制對方權利或免除己方責任的條款進行明示及說明,對于明顯違反我國法律規定的免責條款應認定為無效,不免除因第三方支付平臺自身過錯導致銀行卡被盜刷的賠償責任。

(肖哲,南寧市青秀區人民法院員額法官。鄧蔚長,南寧鐵路運輸中級法院法官助理。此文榮獲2018年“法治貴港”征文活動三等獎。)

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